第一步： 了解家庭资产负债状况
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| 家庭资产 |
家庭负债 |
现金及活期存款
定期存款
股票型基金
债券型基金
混合型基金
货币市场基金
房地产（自用）
房地产（投资）
人寿保险
黄金及收藏品
其它
资产总计： |
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房屋贷款（余额）
汽车贷款（余额）
消费性贷款（余额）
信用卡未付款
其它
负债总计：
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★净值（资产—负债）=_______
第二步： 了解自身所处的人身阶段特征及理财内容
| 人生阶段 |
阶段特征及理财内容 |
| 阶段一:单身期 |
该时期特点：收入低，花销大。
理财顺序是：意外保险＞节财计划＞资本增值 |
| 阶段二 家庭形成期 |
该时期特点：收入增加且稳定。为提高生活质量往往要投入一大笔家庭建设开支。如：高档生活用品、供房等。
理财顺序是：购房供房＞家庭硬件＞健康意外保险 |
| 阶段三 家庭成长期 |
该时期特点：家庭成员不再增加，但年龄都在增加。家庭最大的开支是子女教育费，医疗费。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
理财顺序是：子女教育基金＞健康意外保险＞养老金建立＞资本增值＞＞特殊基金规划。 |
| 阶段四 子女大学期间 |
该时期特点：子女的教育费和生活费用猛增。
理财顺序是：子女教育基金＞债务规划。 |
| 阶段五 家庭成熟期 |
该时期特点：这一阶段里，自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已经完全自立，债务已经逐渐减轻，理财的重点是增大养老计划和资产增值规划。
理财顺序是：养老规划＞资本增值 |
| 阶段六 退休期 |
该时期特点：主要内容是安度晚年，投资和花费通常比较保守。
理财顺序是：养老规划＞遗产规划＞避税规划＞其它特殊目标规划。 |
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理财是一生都进行的活动，由于不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，设定的理财目标必须与人生各阶段的需求配合。
第三步：了解自己的风险偏好
| 风险偏好 |
具体表现 |
性格特征 |
| 进取型 |
高度追求资金的增值，愿意接受投资大幅度的波动。 |
在个性上非常自信，追求极度成功，常常不留后路。 |
| 中庸偏进取型 |
专注于投资的长期增值，并愿意为此承受较大的风险。 |
具有很强的商业创造技能，知道自己要什么并甘于冒风险去追求，通常不会忘记给自己留条后路。 |
| 中庸型 |
渴望有较高的投资收益，但又不愿承受较大的风险；可以承受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于市场的整体风险。 |
在个性上，有较高的追求目标，而且对风险有清醒的认识，但通常不会采取激进的办法去达到目标。而总是在事情的两极之间找到相对妥协、均衡的方法。 |
| 中庸偏保守型 |
稳定是重要的考虑因素，希望投资在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。但常常因回避风险而最终不会采取任何行动。 |
在个性上，不会很明显地害怕冒险峰，但承受风险的能力有限。 |
| 保守型 |
保护本金不受损失和保持资产的流动性是首要目标。通常不太在意资金是否有较大增值。 |
在个性上本能地抗拒冒险，不抱碰运气等侥幸心理，追求稳定。 |
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由于一个人随着年龄的增大，对风险承受能力降低，会逐渐失去从一项巨大投资失败中恢复过来的潜力，所以了解自己的风险偏好是非常重要的。
第四步： 进行合理的资产分配和安排
资产分配必须是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配。我们应该按照个人的人身阶段理财目标和个人的风险偏好，选择适合的投资工具。明确各类投资工具的期望值，寻找出最佳的资产组合。
如：一个年收入在6万的年轻人，风险偏好为中庸型，那么他的资产分配用下列组合较为合理：
| 投资工具 |
资产分配比例 |
| 银行存款 |
10% |
| 股票型基金 |
15％ |
| 债券型基金 |
15% |
| 混合型基金 |
40％ |
| 货币市场基金 |
20％ |
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第五步： 进行投资绩效管理，根据市场变化进行调整
任何一个投资组合都仅仅适合当时的市场环境及个人状况，随着政治、经济环境的变动，如：战争、政治事件、重大经济改革、以及金融市场上的投机活动等，投资者都会面临各种各样的风险。家庭理财的投资组合也应当以规避风险为准绳，及时进行调整，保证家庭资产的保值和增值。因此，在制定了一个比较满意的投资理财规划后，还要不断地了解市场信息，获取有效的资源，适时地调整自己的投资策略，以充分适应市场变化。所以，专家的意见往往可以起到事倍功半的效果！ |
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